“카드 한 장 정리했을 뿐인데, 신용점수가 떨어질 수 있을까요?”
연회비가 부담되거나 거의 쓰지 않는 신용카드를 해지하는 것은 합리적인 소비 관리처럼 보입니다. 하지만 실제 신용평가 구조를 보면 카드 해지는 상황에 따라 신용점수에 불리하게 작용할 수 있습니다.
중요한 점은 ‘카드를 해지했느냐’가 아니라, 해지로 인해 신용 구조가 어떻게 변했느냐입니다. 이 글에서는 신용평가사와 공공 금융기관의 설명을 바탕으로 카드 해지와 신용점수의 관계를 정리합니다.
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결론부터 말하면: 카드 해지는 경우에 따라 신용점수를 떨어뜨릴 수 있습니다
미국과 한국의 신용평가 기준을 종합하면, 카드 해지 자체가 즉각적인 점수 하락을 만들지는 않습니다. 다만 카드 해지로 인해 총 신용한도, 이용률, 신용 이력 길이가 변하면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
카드 해지가 신용점수에 영향을 주는 3가지 이유
1️⃣ 총 신용한도 감소 → 이용률 상승
신용점수 평가에서 매우 중요한 요소 중 하나는 신용 이용률(사용액 ÷ 총 한도)입니다. 카드를 해지하면 총 신용한도가 줄어들고, 같은 금액을 사용하더라도 이용률은 높아질 수 있습니다.
예를 들어 총 한도 2,000만 원 중 800만 원을 사용하던 사람이 카드 한 장을 해지해 한도가 1,200만 원으로 줄면, 이용률은 40%에서 약 67%로 상승합니다. 연체가 없어도 점수에는 불리하게 작용할 수 있습니다.
2️⃣ 가장 오래된 카드 해지 → 신용 이력 단축
신용점수는 단기간의 거래보다 얼마나 오랫동안 안정적으로 금융 거래를 해왔는지를 중요하게 봅니다. 오래 유지한 카드를 해지하면 평균 신용 이력 기간이 짧아질 수 있습니다.
특히 연체 없이 오래 사용한 카드는 신용점수 유지에 긍정적인 역할을 합니다.
3️⃣ 카드 해지와 다른 금융 이벤트가 겹칠 때
카드 해지 직후에 대출 조회, 신규 카드 발급 등이 동시에 발생하면 금융기관은 신용 구조의 급격한 변화를 위험 신호로 해석할 수 있습니다. 이 경우 점수 하락 폭이 커질 수 있습니다.
카드 해지해도 점수 영향이 적은 경우
- 해지 카드의 한도가 전체 한도에서 차지하는 비중이 작은 경우
- 최근 사용 이력이 거의 없는 보조 카드인 경우
- 다른 카드들의 이용률이 30% 이하로 낮은 경우
- 가장 오래된 카드가 아닌 경우
이런 조건이라면 카드 해지가 즉각적인 신용점수 하락으로 이어질 가능성은 낮습니다.
신용점수 안 떨어지게 카드 정리하는 방법
✔ 오래된 카드는 유지하는 전략
연회비 부담이 크지 않다면 오래된 카드는 해지 대신 소액 결제 후 즉시 상환하는 방식으로 신용 이력 유지용으로 남겨두는 것이 유리합니다.
✔ 해지 전 이용률부터 낮추기
카드를 해지하기 전 미리 사용액을 상환해 이용률을 30% 이하로 낮추면 점수 하락 위험을 줄일 수 있습니다.
✔ 카드 해지와 신규 발급 사이 간격 두기
카드 해지와 신규 카드 발급은 최소 1~3개월 정도 간격을 두는 것이 신용점수 안정에 도움이 됩니다.
결론: 카드 해지는 ‘순서와 구조’를 지키면 위험하지 않습니다
카드 해지는 무조건 나쁜 선택이 아닙니다. 다만 해지로 인해 이용률과 신용 이력이 어떻게 변하는지를 확인하지 않고 진행하면 불필요한 신용점수 손실로 이어질 수 있습니다.
해지 전, 전체 한도 · 이용률 · 가장 오래된 카드 이 세 가지만 점검해도 실수로 점수를 깎는 일은 충분히 피할 수 있습니다.
공신력 있는 참고문헌·출처
- Experian, “Does Closing a Credit Card Hurt Your Credit?”
- TransUnion, “Does Canceling a Credit Card Hurt Your Credit?”
- Consumer Financial Protection Bureau(CFPB), “Does it hurt my credit to close a credit card?”
- Bankrate, “How Long Should You Keep a Credit Card Open?”
- 국내 금융 플랫폼(뱅크샐러드·토스) 신용점수 안내 자료
자주 묻는 질문
Q. 카드 한 장 해지하면 바로 점수가 떨어지나요?
A. 즉시 하락하지는 않지만, 한도 감소로 이용률이 상승하면 점수에 불리할 수 있습니다.
Q. 오래된 카드는 꼭 유지해야 하나요?
A. 연회비 부담이 크지 않다면 신용 이력 유지 측면에서 유리한 경우가 많습니다.
Q. 안 쓰는 카드는 언제 해지하는 게 좋나요?
A. 이용률이 낮고 다른 금융 이벤트가 없는 시점이 가장 안전합니다.
