청년도약계좌 실제 수익 계산｜정부기여금·이자·비과세까지 “내가 받는 금액”으로 바로 계산
“청년도약계좌, 5년 뒤에 실제로 얼마 받나요?”
청년도약계좌는 단순 적금이 아니라 정부기여금 + 은행이자 + 이자소득 비과세가 결합된 구조라, 계산을 대충 하면 “생각보다 별로네?”라는 착시가 생깁니다.
특히 2025년 1월부터는 정부기여금 매칭 구조가 바뀌면서(납입한도 70만원까지 매칭 확대) “월 70만원 넣으면 기여금이 얼마나 늘어나는지”가 핵심 포인트가 됐습니다. 정확히 계산하면, 가입 유지 여부 판단이 훨씬 쉬워집니다.
내 소득구간 기준 “실수령액”을 먼저 계산해보세요
중도해지하면 손해가 커질 수 있어요
1) 청년도약계좌 수익은 3개로 나뉩니다
청년도약계좌의 “내가 얻는 돈”은 딱 3가지입니다. ① 내 원금, ② 정부기여금, ③ 이자(비과세). 이 구조만 잡아도 계산이 쉬워집니다.
먼저 기본 구조(공식 안내)는 5년(60개월) 동안 월 1천원~70만원 내에서 자유 납입이고, 정부기여금이 지급되며 이자소득은 비과세로 설계되어 있습니다.
2) 실제 수익 계산 “핵심 공식”
① 총 원금 = 월 납입액 × 60개월
② 총 정부기여금 = (월 납입액 중 ‘매칭대상 금액’) × (소득구간별 매칭비율) × 60개월
③ 총 이자는 은행/금리/적립 방식(매월 납입) 때문에 단순 곱셈보다 줄어들거나 늘어납니다. 현실적으로는 “평균잔액” 기준으로 보수적으로 잡는 게 안전합니다. 즉,
보수 추정 이자 ≈ (월 납입액 + 월 기여금) × 60개월 ÷ 2 × 연이율 × 5년
이 방식은 정확한 은행 산식과 100% 동일하진 않지만, “내가 대략 얼마 차이인지” 판단하는 데 가장 실전적입니다. 지금 바로 본인 납입 계획으로 대입해보세요.
3) 2025년부터 달라진 부분: ‘70만원 납입’의 기여금 체감이 커졌습니다
이전에는 소득구간별로 정부기여금 매칭 한도가 40만·50만·60만원처럼 제한돼 “70만원을 넣어도 일부만 매칭”되는 구조였습니다.
하지만 2025년 1월부터는 모든 소득구간에서 매칭한도가 ‘월 70만원 납입한도’까지 확대되었고, 확대된 구간에는 매칭비율 3%가 적용되는 방식이 공식 안내되었습니다. 즉, “70만원 풀납입”의 실익이 예전보다 커진 셈입니다.
4) 실제 수익 예시(보수 계산)｜월 70만원 납입 시
| 구분 | 산식 | 금액(대략) |
|---|---|---|
| 내 원금 | 70만원 × 60 | 4,200만원 |
| 정부기여금 | (소득구간별 상이) 예: 2,400만원 이하 구간은 월 3.3만원 사례가 공식 안내됨 |
약 198만원(3.3만×60) ※ 구간 따라 변동 |
| 이자(비과세) | (원금+기여금) 평균잔액 × 4% × 5년 | 대략 430만~520만원대(납입패턴/금리 따라 변동) |
핵심은 “원금 4,200만원”은 고정이지만, 정부기여금과 금리가 사람마다 달라져 만기 실수령이 크게 갈린다는 점입니다. 특히 기여금은 매년 소득 확인을 통해 1년 주기로 최신화되는 방식이므로, “내 소득이 유지될지”까지 감안해 판단해야 합니다.
5) “실수익이 줄어드는” 3가지 흔한 함정
(1) 풀납입을 못 하면 기여금도 같이 줄어듭니다. 정부기여금은 “실제 납입액 기준”으로 붙기 때문에, 납입이 들쭉날쭉하면 체감 수익이 크게 떨어집니다.
(2) 금리만 보고 가입하면 중도해지 리스크를 놓칩니다. 청년도약계좌는 장기 유지가 전제라, “3년을 못 버틸 가능성”이 있으면 계산이 완전히 달라집니다. 가입 전에 최소 유지기간을 현실적으로 점검하세요.
(3) 소득구간이 바뀌면 기여금이 줄 수 있습니다. 소득이 올라가면 기여금 지급비율이 조정될 수 있어, 처음 기대했던 ‘최대치’로 5년을 단정하면 오차가 커집니다. 지금 바로 본인 소득구간 기준으로 보수적으로 계산해보세요.
총정리｜청년도약계좌는 “내 소득구간 + 납입 지속성”이 손익을 결정합니다
청년도약계좌의 실제 수익은 원금(내 납입) + 정부기여금 + 비과세 이자로 정리됩니다. 특히 2025년부터는 70만원 납입한도까지 매칭 확대가 반영되어, 풀납입 가능하다면 체감 수익이 커지는 구조입니다.
다만 “기여금은 소득에 따라 매년 조정될 수 있고”, “중도해지 가능성”이 있으면 손익이 급변합니다. 가입 전에는 내 소득구간 기준으로 보수 계산을 먼저 해보고, 유지 가능한 납입액으로 시작하는 게 가장 안전합니다. 오늘 바로 계산해보고 놓치지 마세요.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 청년도약계좌 정부기여금은 매달 고정으로 나오나요?
A. 아닙니다. 공식 안내에 따르면 가입 1년 경과 후부터 매년 개인소득을 확인해 정부기여금 지급비율을 1년 주기로 최신화합니다. 소득이 변하면 기여금도 달라질 수 있습니다.
Q2. 월 70만원을 꼭 채워야 가장 이득인가요?
A. “무조건”은 아닙니다. 2025년부터 70만원까지 매칭이 확대되었지만, 본인 현금흐름이 불안하면 중도해지 위험이 커져 손익이 악화될 수 있습니다. 지속 가능한 납입액으로 시작하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
Q3. ‘실제 수익’은 은행마다 많이 차이나요?
A. 금리는 취급기관별로 다르고(우대조건 포함), 납입 패턴에 따라 이자 총액도 달라집니다. 따라서 최종 실수령은 내 은행 금리 + 내 납입액 기준으로 계산하는 것이 가장 정확합니다.
참고(공신력/최신 안내)
- 서민금융진흥원 청년도약계좌(공식 안내)
- 금융위원회 보도자료: 2025년 1월부터 기여금 확대(매칭한도 70만원 확대 등)
- 서민금융진흥원: 유지심사(소득 확인 및 기여금 최신화)
- 서민금융진흥원(금융상품): 가입요건/구조 요약
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