청년도약계좌 vs 청년내일저축계좌: 조건·이자·세금 절감 비교표 (2025 최신)
청년들의 자산 형성을 돕기 위해 정부가 운영하는 대표적 제도가 청년도약계좌와 청년내일저축계좌입니다. 이름은 비슷하지만, 성격·목적·혜택이 서로 달라 혼동하기 쉽습니다. 이 글에서는 2025년 기준 확정된 내용을 토대로 두 계좌를 꼼꼼히 비교하고, 절세·자산형성 전략까지 안내합니다.
1) 두 제도의 도입 배경
청년도약계좌는 중장기 자산 형성을 지원하기 위해 만들어졌습니다. 청년이 매달 일정 금액을 저축하면 정부가 기여금을 얹어주고, 이자는 전액 비과세 혜택을 줌으로써 장기적인 복리 효과를 극대화하는 구조입니다.
반면 청년내일저축계좌는 저소득 청년의 단기 자립을 목표로 합니다. 본인이 10만 원을 저축하면 정부가 10만~30만 원을 추가 매칭해주어, 3년 만에 목돈을 만들 수 있도록 돕습니다.
즉, 청년도약계좌는 “장기+비과세 중심”, 청년내일저축계좌는 “단기+정부 매칭 중심”으로 성격이 구분됩니다.
2) 핵심 차이 한눈에 보기
- 청년도약계좌: 최대 70만 원 납입 + 정부기여금. 5년 유지 시 수천만 원 자산 형성 가능. 가장 큰 장점은 이자 전액 비과세.
- 청년내일저축계좌: 본인 10만 원 저축에 정부가 10만~30만 원을 얹어줌. 3년이면 700만~1,400만 원 종잣돈 마련 가능. 단, 이자는 과세.
3) 2025 최신 비교표
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년내일저축계좌 |
|---|---|---|
| 목적 | 장기 자산 형성 + 비과세 | 단기 목돈 마련 + 정부 매칭 |
| 만기 | 5년 | 3년 |
| 납입 | 월 최대 70만 원 자유적립 | 월 10만 원 고정 |
| 정부 지원 | 소득 구간별 월 최대 3.3만 원 기여금 | 10만 원(일반) ~ 30만 원(우대) |
| 세금 | 이자 전액 비과세 | 이자 과세(단, 비과세종합저축 요건 시 비과세) |
| 가입조건 | 19~34세, 개인소득·가구소득 기준 충족 | 19~34세(차상위·수급은 15~39세), 근로소득 필요 |
| 중도해지 | 특별 사유 인정 시 비과세·기여금 일부 유지 | 중도해지 시 정부 매칭 환수 |
4) 청년도약계좌 상세
청년도약계좌는 월 납입액에 따라 정부가 기여금을 추가로 넣어주는 방식입니다. 예를 들어, 연소득이 낮을수록 정부가 더 많은 기여금을 지원합니다.
이 계좌의 최대 장점은 이자소득 전액 비과세라는 점입니다. 은행 예·적금 이자가 보통 15.4% 과세되는 것과 비교하면 절세 효과가 큽니다.
가입 요건
- 연령: 만 19~34세
- 개인소득: 총급여 7,500만 원 이하
- 가구소득: 중위소득 250% 이하
2025년 변화
2025년 1월부터 기여금 상한이 확대되어 모든 가입자가 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 기존 가입자에게도 소급 적용됩니다.
5) 청년내일저축계좌 상세
청년내일저축계좌는 단기 종잣돈 마련에 특화된 상품입니다. 본인 저축액 10만 원에 정부가 동일하거나 세 배까지 매칭합니다.
가입 요건
- 연령: 19~34세 (차상위·수급자는 15~39세)
- 소득: 근로·사업소득 필요
- 가구소득: 중위소득 50~100%(일반), 50% 이하(우대)
2025년 모집
2025년 정기 모집은 5월 2일~21일 사이에 진행되었습니다. 복지로·주민센터를 통해 신청할 수 있습니다.
6) 적립액·절세 시뮬레이션
청년도약계좌 예시
- 월 70만 원 납입 + 기여금 월 3만 원
- 5년(60개월) 후: 원금 4,200만 원 + 기여금 180만 원 + 이자(세전 5% 가정 시 약 600만 원)
- 총 수령액 약 4,980만 원 → 이자 비과세로 세금 약 90만 원 절감 효과
청년내일저축계좌 예시
- 본인 월 10만 원 + 정부 매칭 30만 원(우대형)
- 3년(36개월) 후: 본인 원금 360만 원 + 정부 지원 1,080만 원 = 1,440만 원
- 이자는 과세되지만, 본인 부담 대비 자산 성장률이 매우 높음
7) 세금·중도해지·유지 팁
- 도약계좌: 3년 이상 유지 후 특별 사유(퇴직·혼인·출산 등) 발생 시 기여금·비과세 유지 가능.
- 내일저축계좌: 중도해지하면 정부 매칭금 전액 환수.
- 두 상품 모두 납입 지연·소득 변동에 따라 혜택이 조정될 수 있음.
8) 상황별 선택 가이드
| 상황 | 추천 상품 | 이유 |
|---|---|---|
| 장기 복리·세금 절감 | 청년도약계좌 | 이자 전액 비과세로 절세 효과 큼 |
| 3년 내 종잣돈 마련 | 청년내일저축계좌 | 정부 매칭 효과로 단기간 목돈 가능 |
| 저소득·차상위 | 청년내일저축계좌(우대형) | 정부 매칭 30만 원 → 3년 1,440만 원 |
| 고정적 저축 가능 + 소득 안정 | 청년도약계좌 | 5년 꾸준히 납입 시 수천만 원 자산 |
9) 자주 묻는 질문
Q. 두 계좌를 동시에 가입할 수 있나요?
목적이 달라 일부 병행이 가능하지만, 소득·가구 기준 충족 여부에 따라 달라집니다. 반드시 은행·복지부 안내 확인이 필요합니다.
Q. 청년도약계좌 금리는 은행마다 다른가요?
네. 기본금리와 우대금리는 취급 은행마다 다르므로 비교 후 가입하세요.
Q. 내일저축계좌 이자는 왜 과세되나요?
일반 예금과 동일하게 과세됩니다. 다만 비과세종합저축 대상자는 예외적으로 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
10) 참고 출처
- 서민금융진흥원: 청년도약계좌 안내
- 보건복지부·복지로: 청년내일저축계좌 공지
- 금융위원회: 2025년 청년도약계좌 기여금 확대 발표
- 은행연합회: 은행별 금리 공시