IRP 세액공제, 연말에 안 하면 바로 세금 손해입니다
“IRP를 몰라서 손해 보는 게 아닙니다. 알면서도 ‘이번 해는 그냥 넘긴’ 사람들이 가장 많이 잃습니다.”
연말정산 시즌만 되면 같은 패턴이 반복됩니다. IRP를 검색하고, 계산기를 두드려보고, 마지막에 이렇게 결론 냅니다.
“이번엔 좀 애매하네… 내년에 제대로 하지 뭐.”
이 한 문장이 수십만 원에서 100만 원 이상의 세금 손해로 바뀌는 구조가 바로 IRP 세액공제입니다.
이 글은 IRP 제도 설명을 하지 않습니다. 대신 미룬 선택이 어떻게 숫자 손해로 굳어지는지만 보여줍니다.
IRP 세액공제의 본질은 ‘절세’가 아니라 ‘손해 회피’입니다
많은 글이 IRP를 “절세 상품”이라고 설명합니다. 하지만 연말정산 관점에서는 표현이 조금 다릅니다.
IRP는 ‘돈을 버는 선택’이 아니라 ‘이미 낼 필요 없는 세금을 그냥 내지 않는 선택’입니다.
그래서 IRP를 안 하면 체감이 거의 없습니다. 월급에서 세금은 이미 빠져나갔고, 연말정산 결과표에서는 숫자 몇 줄로 끝나기 때문입니다.
하지만 이 구조를 연봉 기준으로 풀어보면 이야기가 달라집니다.
1️⃣ IRP를 안 했을 때 실제 세금 차이 (연봉별)
아래는 가장 많이 검색되는 연봉 구간 기준입니다. 다른 공제 조건은 동일하다고 가정했습니다.
| 연봉 | IRP 납입 | 연말 환급 | 안 했을 때 손해 |
|---|---|---|---|
| 4,000만 원 | 700만 원 | 약 92만 원 | 92만 원 |
| 6,000만 원 | 700만 원 | 약 115만 원 | 115만 원 |
| 8,000만 원 | 700만 원 | 약 115만 원 | 115만 원 |
이 금액은 투자를 잘해서 번 돈이 아닙니다. 아무 행동도 안 했다는 이유만으로 사라진 돈입니다.
그리고 이 손해는 한 번으로 끝나지 않습니다. 같은 선택을 3년 반복하면, 300만 원 이상이 조용히 사라집니다.
광고
2️⃣ 사람들이 IRP를 미루는 진짜 이유
IRP를 안 하는 이유는 대부분 비슷합니다.
- “지금 여유자금이 애매하다”
- “연말에 한 번에 넣는 게 부담된다”
- “중도해지하면 손해라는데 괜히 묶기 싫다”
이 생각 자체가 틀린 건 아닙니다. 문제는 이 판단을 ‘세금 계산 없이’ 한다는 점입니다.
IRP는 감정이 아니라, 숫자로 판단해야 하는 영역입니다.
3️⃣ IRP 세액공제 한도보다 더 중요한 3가지 함정
① 연금저축만 해도 충분하다는 착각
연금저축만으로는 세액공제 최대치를 채우기 어렵습니다. IRP를 함께 쓰지 않으면 합법적으로 돌려받을 수 있는 세금을 남겨두는 셈입니다.
ㄱ
② 연말에 알았지만 “이미 늦었다”는 오해
IRP는 12월 31일 기준입니다. 12월 말에 알았다면 늦은 게 아니라, 오히려 마지막 기회에 가깝습니다.
ㄱ
③ 세액공제 받았으니 무조건 이득이라는 착각
IRP는 중도해지 시 세금이 추징될 수 있습니다. 그래서 IRP는 반드시 비상금이 아닌 ‘여유자금’으로 접근해야 합니다.
광고
4️⃣ 연말 직전에 가장 많이 하는 실수
연말이 다가오면 많은 사람이 “지금 넣어도 큰 차이 없겠지”라고 생각합니다.
하지만 IRP는 ‘하루 차이’가 1년 차이로 굳어지는 구조입니다.
12월 31일이 지나면, 그 해의 세액공제는 어떤 방식으로도 되돌릴 수 없습니다.
그래서 IRP는 항상 12월 말에 검색량과 광고 단가가 동시에 폭발합니다.
광고
5️⃣ IRP 세액공제, 이렇게 판단하면 후회가 없습니다
- 올해 연말정산에서 세금을 더 낼 구조인가?
- 연금저축 + IRP 합산 700만 원을 채웠는가?
- 내 연봉 구간의 세액공제율은 13.2% 또는 16.5%인가?
- 중도에 쓸 가능성 없는 자금인가?
- 12월 31일 이전 납입이 가능한가?
결정 공식
IRP는 “넣을까 말까”가 아니라 “올해 안 넣으면 얼마를 잃을까”를 계산하면 대부분 답이 바로 나옵니다.
광고
결론｜IRP 세액공제는 미루는 순간 손해로 확정됩니다
실제로 연말정산 이후 가장 많이 나오는 말은 “알았으면 했을 텐데”입니다. IRP는 몰라서가 아니라, 결정을 미룬 대가가 숫자로 확정되는 구조라는 점에서 다른 금융상품과 완전히 다릅니다.
IRP는 복잡한 금융 지식의 문제가 아닙니다. 연말정산에서 이미 낸 세금을 돌려받느냐, 그냥 두느냐의 선택입니다.
연말이 지나면 선택권은 사라지고, 결과만 숫자로 남습니다.
