“ISA 계좌 3년 vs 5년, 실제로 수익 차이 얼마나 나는지 궁금하셨죠?”
ISA는 “절세 계좌”라고 알려져 있지만, 3년만 채우고 나오는 경우와 5년 이상 굴리는 경우의 차이는 생각보다 큽니다.
특히 ISA는 의무가입기간(3년)을 채워야 비과세·저율과세 혜택이 적용되는 구조라, 기간 설정을 잘못하면 “같은 수익률인데 세후 수익이 달라지는” 일이 생깁니다.
시간 없으신가요?
아래 “3년 vs 5년” 표에서 세후 차이부터 바로 확인하세요.
ISA 3년 vs 5년 비교에서 “핵심”은 이것입니다
결론부터 말하면, 3년은 “혜택을 받기 위한 최소 조건”이고, 5년은 “복리 + 절세가 같이 커지는 구간”입니다.
ISA는 의무가입기간이 3년이며(원금 범위 내 중도인출 허용), 이 기간을 충족해야 세제혜택을 온전히 적용받는 구조로 안내됩니다.
실제 계산 전, 반드시 깔아야 하는 “세금 가정”
ISA의 세금은 단순히 “세금이 없다”가 아니라, 수익 합산 후 (1) 비과세 한도까지 0원, (2) 초과분은 9.9% 분리과세 구조로 알려져 있습니다.
반면 일반계좌는 상품에 따라 과세가 다른데, 이 글의 비교는 독자가 가장 많이 묻는 케이스에 맞춰 “이자·배당·과세 대상 투자수익에 15.4% 과세”를 기본 가정으로 두고 계산합니다. (국내주식 양도차익처럼 비과세/별도체계인 자산은 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다.)
ISA 3년 vs 5년 “세후 수익” 실제 계산 (월 50만원, 연 6% 가정)
| 구분 | 3년(36개월) | 5년(60개월) |
|---|---|---|
| 총 납입원금 | 18,000,000원 | 30,000,000원 |
| 만기 평가금액(세전) | 약 19,668,052원 | 약 34,885,015원 |
| 세전 수익(평가금-원금) | 약 1,668,052원 | 약 4,885,015원 |
| ISA 가정세금 (비과세 200만원, 초과 9.9% 분리과세) |
0원 (수익이 200만원 미만) |
약 285,617원 (2,885,015원 × 9.9%) |
| ISA 세후 수익 | 약 1,668,052원 | 약 4,599,398원 |
| 일반계좌 가정세금 (수익에 15.4% 과세 가정) |
약 256,880원 | 약 752,292원 |
| 일반계좌 세후 수익 | 약 1,411,172원 | 약 4,132,723원 |
| ISA가 더 유리한 차이(세후) | 약 +256,880원 | 약 +466,675원 |
해석 포인트
- 3년은 “비과세 한도 안에서 끝나는” 경우가 많아, 세금이 0원으로 떨어지는 구간이 자주 나옵니다.
- 5년은 수익이 커지면서 비과세를 초과해도, 초과분이 9.9% 저율로 눌려 일반과세(15.4% 가정) 대비 차이가 커집니다.
그럼 “3년만 하고 갈아타는 전략”이 무조건 이득일까?
아닙니다. “3년마다 해지”가 유리한 사람은 보통 아래 조건일 때입니다.
- 3년 내 비과세 한도를 이미 채웠거나(혹은 채울 가능성이 높고),
- 해지/재가입으로 새 비과세 한도 구간을 다시 열 수 있으며,
- 계좌 내 상품 정리(매도/만기)가 비교적 깔끔한 구조일 때
반대로, 상품 만기·정리 타이밍 때문에 불리해질 수도 있어 “해지 가능한 시점”과 “실제로 해지해야 이득인 시점”은 다를 수 있다는 점을 꼭 확인해야 합니다.
내 상황에 맞춰 “3년 vs 5년” 빠르게 판단하는 체크리스트
- 의무가입기간 3년은 채웠나? (채우기 전 해지는 일반과세로 돌아갈 수 있어 의미가 꺾입니다.)
- 내가 담은 자산은 “배당/이자 비중”이 큰가, “매매차익 비중”이 큰가?
- 3년 수익이 비과세 한도 안에 들어올 가능성이 큰가? (그렇다면 3년 종료 후 전략 점검 가치가 큽니다.)
- 5년 동안 같은 전략을 유지해도 리밸런싱/현금화가 가능한가?
지금 바로 체크해보시고, “내 케이스에서 몇 년이 더 유리한지”를 숫자로 확정해보세요.
결론: 3년은 “최소 조건”, 5년은 “절세 복리 구간”
정리하면,
3년은 ISA 혜택을 얻기 위한 최소 구간이고,
5년은 같은 수익률이라도 “기간”만으로 세후 수익이 더 벌어지는 구간입니다.
오늘 계산 표의 방식대로, 월 납입액·예상 수익률·비과세 한도만 바꿔서 본인 숫자로 한 번만 다시 찍어보면 “3년이 맞는지, 5년이 맞는지”가 확실해집니다.
오늘부터 바로 확인해보고 놓치지 마세요.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. ISA는 3년만 유지하면 무조건 혜택을 받나요?
A. ISA는 의무가입기간이 3년인 구조로 안내되며, 이 기간을 충족해야 세제혜택 적용이 가능한 방식으로 설명됩니다. 다만 실제 적용은 계좌 유형·해지 방식·상품 정리 타이밍 등에 따라 달라질 수 있어, 해지 전에 금융사 안내를 함께 확인하는 것이 안전합니다.
Q2. 5년이 3년보다 무조건 더 유리한가요?
A. “세후 수익” 관점에서는 5년이 유리해지는 경우가 많지만, 3년 구간에서 비과세 한도를 이미 충분히 활용했다면 3년 종료 시점에 전략 점검(유지/연장/재가입)이 더 중요해집니다.
Q3. 계산에서 왜 일반계좌 세금을 15.4%로 잡았나요?
A. 일반적으로 이자·배당에는 15.4%(지방세 포함) 과세가 적용되는 경우가 많아, 비교 목적의 기본 가정으로 사용했습니다. 다만 보유 자산(국내주식/해외ETF/채권/펀드 등)에 따라 과세 체계가 달라질 수 있어, 본인 포트폴리오 기준으로 재계산하는 것이 가장 정확합니다.
면책: 본 글은 정보 제공 목적이며, 특정 금융상품의 가입·매매를 권유하지 않습니다. 세제는 개인 요건 및 제도 변경에 따라 달라질 수 있습니다.
